信用卡到底该不该办理呢？

首席投资官评论员柠檬认为，办一张信用卡非常方便，但不是每个人都适合使用信用卡。

使用信用卡也是一种理财方式，但是一定要有正确的用卡习惯，否则很容易成为卡奴。

信用卡有透支的功能，使用信用卡消费等于先从银行贷款购买商品或服务，一段时间后再将钱还给银行。由于免息期的存在，使用信用卡等于获得了免费的融资渠道，因此使用好信用卡是做好理财的第一课。

如何才能高效的使用信用卡呢？小编认为无偿占用了银行的钱，却没有让银行从我们这里赚到额外的钱，是最有效的方式。那么我们就分析一下，银行是如何通过信用卡赚钱的。

一、信用卡业务的收入构成

简单来说，信用卡业务的收入分为三部分：

1、刷卡的手续费

我们使用信用卡消费时，虽然银行没有额外收取我们的消费金额，但是从商家收到的钱中收取了0.6%的手续费。例如我们花10000元购买了一台笔记本电脑，使用信用卡付款，我们支付的金额是10000元整，而最后打给商家的只有9940元。而这60块又要被pos发行单位和银联抽一笔，最后到信用卡发卡行的大概有40多元。

2、利息收入

我们都知道信用卡消费有免息期，但是免息期之外占用银行资金要付出非常高的利息。

银行常用的伎俩有分期付款：假如消费10万，每月手续费0.6%，每月还款8333.33+600，共还款12期，实际的年化利率约是13.034%，更不要说有些银行的分期手续费达到了0.75%。

另一种是取现：取现是没有免息期的，多数是按照取现金额的0.05%/天收取利息，这个年化利率甚至超过了18%。

3、惩罚性收入

有些人不能按时还款，逾期会产生滞纳金，一般滞纳金收取最低还款额未还部分的5%，大概是消费金额的0.5%，加上原本应付的利息，年化成本超级高。

至于年费，多数人是可以免掉的，因此对银行并不重要。

二、普通人如何使用信用卡

银行喜欢给欠款的人提额度，目的就是让这些人把卡刷爆然后选择分期付款。我们作为普通人，理财只买4%年化收益的某宝，使用银行15%利息的资金有点得不偿失了。

因此如果你是以下几种人之一，建议是不要办理信用卡，办了也该剪掉：

1，控制不了消费欲望，只管刷不管还款能力的人，办了很危险；

2，太懒，懒得看还款日懒得看账单日懒得看账单金额懒得还款的人，办了添麻烦；

3，对利用信用卡免息期套利毫无兴趣，把信用卡当储蓄卡用的人，办来干啥呢。

如果你能控制以上几点，可以适当办一两张卡。但信用卡额度大不一定好，在我们还款能力范围最佳。

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