如何帮自己小孩买保险?

“如何帮自己小孩买保险”是我最常收到的咨询之一。像新手妈妈在刚生完后母爱是如此的强烈，都想在力所能及的范围内给自己下一代最好的，特别是希望小孩万一遇到风险时有很好的处理方案。保险自然进入很多为人父母朋友的视线。很多家长也许没为自己考虑过购买商业保险，但为子女砸起保费来是非常大方的。

少儿保险历来是保险公司的重要业务来源。从保费很高的、能赔付公立医院特需部，或者昂贵民营医院就诊费用的高端医疗保险，到利润丰厚的教育金保险，针对小朋友的产品线非常完善。

少儿保险也是保险公司质量最好的业务，甚至不带之一。少儿保险的逆选择相对成人保险来说非常少，承保过程也非常简单清晰，在后续理赔阶段不容易引发纠纷。

然而，商业保险始终是需要钱的，大部分中国家庭并不像我们在网上看到的那么富裕，我希望你们每一分钱都用在刀刃上。虽然在本书前面部分已经详细说过保险的基本知识，一个聪明的读者应该已经摸索出自己的保险方案，但为满足不同读者的需要，我这里进一步阐述我的如何为儿童购买保险的想法：

先为小孩买好医保

在为自己的小孩考虑任何商业保险之前，请为他或她购买社保。如果只是一个普通老百姓，社保，尤其是其中的医保，尤其是医保中的少儿医保，无论你在任何一个国家，它都是你能为自己小孩获得的、性价比最高的保险，远远胜于任何保险公司提供的商业保险。这是因为医保的隐性担保来自于国家，没有一家保险公司具备这种实力。

医保最大的好处是，无论你身体状况条件如何，不管患有先天性疾病还是健康，医保都一定会承保，并且只要按相应规定缴纳医保费（在我国有些地方，少儿医保甚至不需要缴纳医保费）永远不会因为往年赔付很差，续保把你拒保。

我国幅员辽阔，每个地方的社保或者医保投保政策可能都不一样，并且时常会有变化，这无法在一本书中准确描述。比如，有些地方在小孩出生的医院就会提供医保办理指南，有些地方可能要亲自去所在地社保中心办理，有时候你居住地的居委会或者街道也能给你一定的帮助。请务必注意，很多地方并不需要你的孩子有当地户口才能上当地医保，请一定要去相关政府职能机构咨询，反正问一下又不会亏什么。

除了医保，还有一些额外的政府半津贴型社会保障计划。简单来说，就是要你自己掏腰包付一点钱，政府相应掏一点（但没社保掏的那么狠），比如很多地方常见的针对医保额度外超额部分的少儿住院险，是给你的小孩在医保范围外再多一层额外保障。这也是政府为民办实事的一种，能参与一定要参与，记得要去咨询相关政府职能机构。

考虑学平险

如果小孩到了幼儿园或者上学的年纪，那么学平险是性价比最高的商业保险。它全称为“中小学生平安保险”或者“学生平安保险”，实际大学或者幼儿园等全日制教育机构的学生都能投保，指的是由商业保险公司推出的、针对校园内（含或者不含寒暑假）发生意外或者疾病相关责任的商业保险。

学平险一般一年一续，但也有像一些大学为一个年级一次性投保四个学年。

主要保障内容如下，这三个是基本款，保险产品名称里面一般都包含“学生平安”字眼：

意外身故（一般保额是5万以下）

疾病身故（一般保额是5万以下）

住院医疗（一般保额是2万以下；考虑成本，赔付比例可能较低）

还有额外的保障，由于成本略贵，一般作为可选方案：

门急诊医疗（一般保额是0.5万以下）

重大疾病（一般保额是5万以下）

市场上学平险业务竞争一直比较激烈，就算基本责任和可选责任都保齐全了，保费一般一年也就每人300元。大部分学平险产品本质属于团险的一种，在书的前面说过，大部分保险公司的团险业务历来赔付不佳，而学平险在其中更属于赔付垫底的那种。从风控角度，保险公司一般也不愿意为学平险业务提供高保额。

保险公司学平险赔付率差，从消费者角度可以反过来理解，对于作为被保险人的学生来说价格上有优势。同样一种保障下，我们这辈子基本不太可能买到比学平险费率更低的商业保险。

可惜的是，为了遏制教育领域的乱收费或者以教师身份谋私利的现象，比如防止个别老师兼职保险代理人，以工作之便向学生家长推销储蓄型保险的行为，监管部门禁止学校以任何形式为学生购买保险，也包括了这个确实为学生保平安的学平险。

现在，名义上学平险需要监护人签字才能投保，很多学平险也作为个人保险产品备案，但个人去找保险公司是实际无法购买这个产品的。绝大多数仍需通过学校以集体名义完成投保。然而，学平险作为自愿性质的保险，很多人并不会主动购买如此优惠的保险，有时候并不是为了省钱，更多是风险意识不强或者不知道存在这种保险产品。

购买重大疾病保险

重大疾病发生率在未成年阶段实际非常低。以白血病为例，作为恶性肿瘤其中一种的白血病的绝对发生率在少儿阶段很低。我翻看了一些保险产品的定价用白血病发生率，儿童时期的发病率差不多是80岁时候的十分之一。只不过白血病在未成年人尤其幼儿阶段，占所有恶性肿瘤发病率将近30-40%，并且时下有偏颇的信息传播方式，很多人误以为白血病是属于少儿才有的高发病种。

不仅是白血病，儿童阶段绝大部分重疾的发生率都是要远低于我们成年以及衰老后，这也意味着少儿重疾保险产品的费率其实很低。

每当看到社交媒体上为那些不幸患上重疾的儿童进行网络筹款的新闻，难过的同时又感到遗憾。因为很多纯保障型的少儿重疾保险产品，价格即使是收入较低地区的人们也是能承受得起的，可能高达几十万元治疗康复费用，乃至监护人停工照顾小孩而失去收入的财务风险，通过少儿重疾保险产品就可以轻易转嫁给保险公司。

如果没有先天性疾病等不允许投保，或者会被除外的因素，为自己的小孩购买商业重大疾病保险，是非常好的抵御大病风险的手段。也建议在为自己小孩配置好少儿重疾之后，再考虑其他类型的商业保险。

高端医疗保险不是必须的

商业医疗保险，特别是高端医疗保险，如果只是为了更好的就医体验，可以直接去相应医疗机构就医即可，个人购买高端医疗保险不是必须的。

我们先来仔细看看医疗险。医疗险的保险责任实际是人身险中最复杂的产品，因为它保障的是本身构成就已经很复杂的医疗费用。

市场上根据销售需要，大致可以按照保额高低将医疗险区分为普通医疗险、中端医疗险（本书前面介绍过这种产品也经常唤作“百万医疗险”）和高端医疗险。需要注意，这里的普通医疗险并不意味着“普通”或“低端”，从价格来说，很多普通医疗险的保费就比中端医疗险要高。这三种医疗保险在产品设计中实际是可以相互转化的，定价原理也是相同的。

在很多保险公司的个险（注意不是团险）医疗险保费收入构成里，普通、中端和高端三种档次的保险产品经常是70%：25%：5%这种占比。普通医疗险才是保险公司医疗险业务的主力产品。

有社会保险的人保费自然会便宜不少，因为保险公司只赔付经过医保赔付后剩余的，需要自己承担的医疗费用部分；没有社会保险的人保费会更高，除了因为医疗费用需要自己完全承担，保险公司还会认为没有社保的人平时可能从事的是风险更大的工作，或者经济生活水平较一般（请注意这里用词是“可能”，只是从保险公司承保的概率角度出发，而并不是说没有社保的人生活过得一定不好），因而风险发生概率更高，需要收取更贵价钱。

保费还与保险金的赔付比例和免赔额高低有关系：医疗费用乘以赔付比例才是被保险人最后获得的实际赔款金额。赔付比例越低，保险公司承担越少，保费自然越低。

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